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Jul 05, 2023

Hace un año, Daun Green operaba su negocio de diseño de vestuario desde su casa.

Ahora, instaló una tienda para Dusk til Daun en dos suites de oficina en el centro de Detroit y es propietaria de un tráiler de moda que usa para diseñar películas y sesiones fotográficas. Un préstamo de $ 50,000 lo hizo posible, eso y la voluntad de un equipo de arriesgarse con ella, independientemente de su historial crediticio.

Después de lanzar un exitoso programa piloto en Detroit en abril de 2022, CDC Small Business Finance está brindando los llamados préstamos "ciegos al crédito" a empresarios negros en el sur de Los Ángeles a través del programa de préstamos Activate. La organización sin fines de lucro de San Diego es uno de los principales prestamistas para pequeñas empresas del país.

En Detroit, se prestaron más de $4.4 millones a 69 negocios en industrias tales como venta minorista y servicio de alimentos. Para Green, de 36 años, el acceso al capital ha hecho realidad su sueño empresarial desde que fundó su empresa hace cinco años.

"Desde que comencé, estaba buscando a alguien para invertir en mi negocio porque sabía que el inventario es esencial como estilista de vestuario", dijo Green.

Pero después de abandonar la universidad y trabajar durante algunos años, su puntaje crediticio estaba obstaculizando su capacidad para obtener préstamos comerciales.

"Veo que este préstamo comercial está disponible en mi banco, y voy a seguir adelante y aplicar con ellos. He trabajado aquí durante 20 años. Esto no debería ser un problema. Conozco a mi banquero, ellos me conocen". , pero luego son muchas señales de rendimiento", dijo Green. "Entonces, por lo tanto, te vuelves indeciso, y eso podría ser un asesino de sueños".

California

Un grupo de clientes afroamericanos está demandando a Wells Fargo, alegando que el banco les denegó o les demoró los préstamos por motivos de raza.

Los principales criterios de aprobación para los préstamos comerciales tradicionales suelen ser el puntaje crediticio y el tiempo en el negocio, lo que puede excluir automáticamente a los empresarios primerizos del acceso al capital que se necesita desesperadamente para construir negocios en sus comunidades.

En cambio, Activate utiliza un enfoque más holístico para evaluar la solvencia, teniendo en cuenta las historias de vida y la experiencia empresarial de los solicitantes. En lugar de un puntaje de crédito, parte de la documentación requerida incluye tres meses de ventas comprobadas y seis meses de alquiler comercial o personal y pagos de servicios públicos. También deben generar una proyección comercial de 18 meses con la ayuda de un asesor de finanzas de pequeñas empresas de CDC si es necesario y tener acceso a sesiones de asesoramiento comercial durante el proceso de solicitud, así como después de que se financie el préstamo.

El punto clave es trabajar con el solicitante y pensar fuera de la caja para documentar los ingresos que ingresan, dijo Susan Lamping, vicepresidenta de ventas de CDC Small Business Finance, quien supervisó el lanzamiento de Activate en Detroit.

Si no hay declaración de impuestos del año anterior porque el negocio acaba de comenzar, "recolectaríamos estados de cuenta bancarios", dijo Lamping. "A veces ni siquiera depositan su dinero en un banco, pero tal vez les pagan a través de Venmo o Zelle o algo así. Así que recopilaremos esos extractos".

Cuando el oficial de préstamos de Green, Nimaj Driscoll, la entrevistó, quedó impresionado con todas las cosas que ya había logrado, así como con las fortalezas que aportó con su experiencia previa como modelo y estilista de vestuario independiente.

"Pude identificar la experiencia que tiene en la industria", dijo Driscoll, quien se enteró de que Green había hecho el diseño de vestuario en algunas películas independientes que había visto. "Me intrigaba".

Negocio

Los cierres relacionados con el coronavirus perjudicaron a muchas pequeñas empresas. Pero antes de eso, las empresas propiedad de negros ya enfrentaban obstáculos para obtener financiamiento.

La profesora de UC Berkeley, Adair Morse, quien recientemente se desempeñó como subsecretaria adjunta de acceso al capital en el Tesoro de los EE. UU., dijo que cree que Activate es importante para apoyar el ecosistema de pequeñas empresas que conduce a comunidades saludables.

"Los puntajes de crédito tienen sesgos inherentes contra las personas de color", dijo Morse.

Debido a que el crédito es inherentemente un mecanismo histórico, factores como la riqueza generacional y la discriminación a largo plazo en los mercados laboral y de vivienda pueden tener un efecto subestimado sobre quién obtiene un buen crédito, dijo Morse. Un ejemplo de esto son los padres que pueden apoyar financieramente a sus hijos y ayudarlos a comenzar con un buen crédito en su adolescencia y principios de los 20.

El criterio de préstamo para Activate es "significativo porque nadie tiene buenas métricas para medir las probabilidades de éxito de las ideas que miran hacia el futuro", dijo Morse.

Un puntaje de crédito no le dice qué tan exitoso podría ser un modelo comercial lanzado hoy, dijo.

"Entonces, esta idea de cuáles son sus proyecciones, lo que ha podido hacer en los primeros meses en su negocio, y qué tan estables son esos ingresos y cómo será ese crecimiento se convierte en información nueva que le da a la gente una perspectiva casualidad en lugar de una evaluación retrospectiva", dijo Morse.

Después de que se distribuyeron los préstamos, CDC Small Business Finance volvió y analizó los puntajes crediticios de las personas que los recibieron para ver si estaban sirviendo a la población adecuada de personas con bajo crédito.

"La mayoría de estos prestatarios tenían puntajes crediticios muy bajos y nunca habrían tenido acceso al capital a través de medios tradicionales", dijo Lamping.

El enfoque en los empresarios afroamericanos también es un aspecto importante del programa y lo que llevó a CDC Small Business Finance a comenzar en Detroit y expandirse al sur de Los Ángeles, con varias otras regiones ya en proyecto.

Las empresas propiedad de afroamericanos tenían la mitad de probabilidades que las empresas propiedad de blancos de recibir aprobación total para préstamos, líneas de crédito y adelantos en efectivo, según un informe de 2021 de la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de la Reserva Federal. Esto se aplica incluso a los dueños de negocios negros con puntajes crediticios altos en comparación con sus contrapartes con un crédito similar.

Marsel Watts, asesora comercial sénior de CDC Small Business Finance en Los Ángeles, dijo que está emocionada de traer esta oportunidad al sur de Los Ángeles después del éxito en Detroit.

“Este programa … mantendrá a los negocios negros en esa comunidad. No se van a agotar por, ya sabes, la gentrificación”, dijo Watts. "He tenido un par de clientes que han sido rechazados debido a ese requisito mínimo de puntaje de crédito. No pasaron del primer paso, y con este programa podemos analizar a esos clientes por segunda vez y darles una oportunidad de seguir haciendo crecer su negocio".